万能账户价值是什么

保险的万能账户价值是什么意思？

      寿险万能账户是一个储蓄账户，这个账户每个月月初会扣除保障成本，而在每个月月初扣除的保障成本将会被保险公司进行二次投资，由投资产生的利息将按照年息月结的方式，结算利息。因此，投保人在购买了寿险万能险以后，万能账户每个月都会有收益。而进入到账户中的钱就叫做寿险万能账户价值。

万能账户价值是什么

      问题一：万能保单账户的价值是什么意思 你好，万能险的账户价值这个是万能险专有的账户。
       1、这个账户的利益是采用年息月结的方式，进行结算利益，也就是说您这个账户每个月都有收益。
       2、万能账户在需要的时候是可以部分领取里面的钱出来使用的，不过领出出来会影响您账户的利益累计。
       此外，根据险种的不同，账户价值的设定也有所区别，您可以结合具体的险种进行咨询，希望对您有所帮助
      
       问题二：万能账户是什么意思 您好：万能账户实际就是保险公司用您的部分保费进行二次投资，为您创造更多的收益，通常万能账户有最低保证利率，采用日记息月复利的方式，所以收益会相对较高一些。
      
       问题三：生存总利益 身故总利益和万能账户价值是什么意思? 生存总利益是指传统险里，之前历年的分红累积、返还生存金累积和现金价值（退保金）三者的总和。
       身故总利益是指传统险里，之前历年的分红累积、返还生存金累积和寿险三者的总和。如果是意外身故，则还要加上意外伤害险的保额。
       万能账户是指万能险的现金价值（退保金），万能险的万能账户比较灵活，可以随时部分领取。达到一定条件也可以追加缴费。
      
       问题四：什么叫"个人账户价值" 被保险人身故时本合同的个人账户价值，是指账户当时的实际资金金额，由于这个产品是万能险种，使用的是可变赔付的方式给付保险金，所以需要计算“个人账户价值”。
       1、个人账户价值为稳健型子账户价值余额与进取型子账户价值余额之和。 建立时的个人账户价值等于保险费扣除相应的初始费用后进入稳健型子账户余额与进取型子账户余额之和。 我们每月1日对上月的个人账户结算一次，稳健型子账户与进取型子账户分别结算，我们将自结算日起6个工作日内宣告各子账户的上月结算利率。个人账户价值按我们宣告的上月结算利率累积，结算利率不低于各子账户的最低保证利率（结算时，年利率均按复利方式转换为日利率）。在本合同终止结算时，计息天数为本合同当月的实际经过天数，日利率为本合同规定的最低保证利率对应的日利率。
       2、我们将在合同生效后的每个结算日从个人账户的各子账户中按各子账户的价值余额比扣除当月的保障成本，如果有欠交的保障成本及利息（按条款约定利率计算），我们也同时扣除。 部分领取的个人账户价值于领取日从个人账户的各子账户中按各子账户的价值余额比扣除。
       3、个人账户价值的部分领取在本合同有效期内，您在犹豫期后可以书面申请并经我们同意后，部分领取个人账户价值。但每次申请部分领取的个人账户价值的金额以及个人账户价值余额均不得低于我们当时所规定的相应最低限额。
      
       问题五：账户价值和现金价值是什么? 账户价值是你的保费扣除相关费用后进入帐户的价值，投资收益等都进入此账户。 现金价值是你退保时保险公耿还给你的钱。
      
       问题六：平安尊宏人生保�g中的万能帐户价值是什么意思 属于分红和生存金的万能账户二次增值。
       具体详情，详询自己的代理人，根据自己实际的计划书中的图表，进行说明和理解。
       等于是一个现金流的账户。
      
       问题七：万能账户是什么，什么是“万能账户”呀？ 其实是某家保险公司的“万能险”。该险种丹于保障型产品，不是投资型理财产品。“万能账户”是指你的“现金价值”，意思是退保时可以拿多少钱的那个账户。“可以随时支取”其实是会多少收取一点手续费的。
       个人建议：如果想获取风险保障，那该保险是不错的选择。如果是想投资理财产品，那它就不是你想要的。
      
       问题八：保险里的万能账户是什么意思 万能账户，和银行的活期账户一样，有钱就往里面存，没有钱，就从里面取，存取灵活的。完善了保单钱取不出来的弊端
      
       问题九：万能账户价值是什么 你好，万能险的账户价值这个是万能险专有的账户。
       1、这个账户的利益是采用年息月结的方式，进行结算利益，也就是说您这个账户每个月都有收益。
       2、万能账户在需要的时候是可以部分领取里面的钱出来使用的，不过领出出来会影响您账户的利益累计。
       此外，根据险种的不同，账户价值的设定也有所区别，您可以结合具体的险种进行咨询，希望对您有所帮助
      
       问题十：中国人寿保险鑫福赢家万能账户价值是啥意思 帐户价值就是你帐户内有多少钱的意思

保险的万能账户价值是什么意思？

      就是万能险的现金价值账户，这个账户可以随时领取，不需要贷款就可以领取，而且账户金额是复利计息，和传统险不一样。万能账户实际就是保险公司用您的部分保费进行二次投资，为您创造更多的预期年化收益，通常万能账户有最低保证预期年化利率，采用日记息月复利的方式，所以预期年化收益会相对较高一些。

      万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

      扩展资料：

      万能账户的特点

      1、交费自由：相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后，就享有追加投资的权利。在以后各年中，客户可根据收益情况，随时追加投资；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

      2、费用透明：相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。

      3、保证收益：扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。万能险多承诺在5年内给予客户每年2.5%左右的保底收益，其最大特点是在保证利率（1.75%～2.5%）之外，高于保底利率以上的收益保险公司和投资人按一定比例分享。

      参考资料：百度百科-万能保险

2分钟搞懂万能账户到底是什么？怎么选？怎样避坑？（建议收藏）

      文 | 小可（xiaobeauty）

      保险圈的储蓄型产品，除了之前提到的年金险、增额终身寿，还有一种产品类型也很受欢迎。

      它就是万能账户！！！

      根据监管规定，万能账户是附加险，属于一个配角。但尽管是配角，它也有着非常重要的功能和作用。

      最近随着银行下调定期存款利率，以及股市的暴跌，越来越多人开始对万能账户感兴趣……

      近期咨询万能账户的朋友非常多，今天详细科普下。

      ps：万能账户的概念有点多，但是也不难理解。如果你真的想理财，一定耐心看下去……因为，万能账户真的很香

      （另外，万能账户不同于分红险、投资连结险，后两种产品收益不确定性较大，一般不建议买。）

      本文目录：

01 万能账户是啥？

      万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

      官方定义：根据2021年起草的《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》，万能险的概念如下：

      万能险，是指同时具备以下特征的人身保险。

      （一）在产品名称中包含“（万能型）”字样；

      （二）具有保险保障功能，可不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额，以及领取部分或全部保单账户价值；

      （三）设立单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证。

      通俗理解：万能账户既具有保障功能又具有理财功能。从理财角度来说，它相当于一个活期增值账户，类似于银行账户或者余额宝，可以根据自己的需求，有闲置资金可以存入账户，需要用钱的时候也可以随时把钱取出来，而不像一般的保险要在固定的时间存钱或取钱。与此同时，它相比其他活期账户优势就是有保底利率。

      万能账户的分类：根据《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》的要求，只有终身寿险、两全保险和年金保险可以设计成万能型。

      万能账户通常是一个附加险，不能单独购买，最常见的就是年金型万能账户和终身寿型万能账户，一般叫XXX年金保险（万能型）或XXX终身寿险（万能型）。

      两者的最大区别领取限制和身故杠杆。前者无领取限制，而后者有限制，每年不得超过“进入万能账户总金额”的20%。前者有身故保障，而后者则无。

      从领取方便和兼顾保障方面来看，终身寿型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

      万能账户为什么叫“万能”？

      万能保险中“万能”的名称最早来源于我国台湾、香港等地区，为英文“Universal”的直译，这个名称容易让人误解万能保险是“万能”的。

      但万能保险并不能满足人们一切的需求与收益预期，它只是具有较强灵活性与透明性的一款保险产品，由于产品规划能力较强，所以一定程度上能够集合化实现其他种类保险产品的功能，故称之为“万能”保险。

      在银行界也有全能银行一说，此处全能也并非该银行无所不能。而是一种商业模式，主要是说银行混业经营，可以提供所有金融服务，引入金融超市等理念，属于金融机构的最高境界，但国际经验证明并不理想，容易产生道德风险和混业风险。

      （截图来源《人身保险产品》）

      万能账户的结算利率曾经有6-7%，那现在收益有多少呢？

02 万能账户的利率多少？

      说到万能账户的利率，首先要知道3个利率概念：结算利率（现行利率）、保底利率和演示利率。

      ①保证利率（保底利率）：越高越好

      保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。未来不管利率怎么波动，这个最低利率的收益都是保证的，超过保底利率的收益是不确定的。

      前几年的万能产品的保底利率都是3.5%，但后来监管规定保底利率不能超过3%。

      因此目前市面上的产品保底利率最高只能3%，具体多少，不同公司的、不同产品也不一样。低点的有2.5%，更低的还有1.75%。

      保底利率肯定是越高越好，在选万能账户时要注意。

      ②结算利率：越高越好，越稳定越好

      结算利率也是现行利率，是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，会每月在官网、官微公布上月的结算利率，并依据该利率结算收益。

      结算利率会随着整个市场环境有变化，但最低不会低于约定的保底利率。

      根据监管规定，开办万能保险的保险公司每月应当至少在公司网站上公布一次当月的日结算利率和年化结算利率。

      登录保险公司网站，都可以查到该万能账户的过去每个月的结算利率。

      目前好的万能账户结算利率可以达到4.8%-5%左右，但是也要关注下结算利率的稳定性，越稳定越好。

      比如，有些公司在开门红期间，会做高在售万能账户的结算利率，之后，通常会一路走低。这种就是不稳定的。

      结算利率只代表过去和现在，不能保证未来是多少，也不能用过去推测未来。随着经济的发展，市场利率不断下降，以后的万能账户，能否保持较高的结算利率，谁都无法保证。

      ③演示利率：

      演示利率分为低中高三挡，一般出现在保险销售给的计划书里。是为了模拟收益，但是并不代表未来收到的收益。

      最低档的演示利率一般是保底利率，这个是可以保证的收益；除此之外，用中档和高档演示出来的收益都是不确定的。

      不要被万能账户计划书中的演示利率忽悠了！超过保底利率的收益都是不确定的。

03 万能账户的费用

      买基金有管理费、申购费、赎回费等等，买万能账户也有一些费用，这些费用不是保险公司乱收的，而是监管规定。

      万能保险可以收取的费用有：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用；

      ①初始费用：

      初始费用指交纳的保险费进入个人账户之前，所扣除的费用。类似于买基金的申购费。

      交纳保险费（存钱）的方式有3种，分别是：趸交、追加和转入；

      相对应的初始费用也有三种：趸交初始费用、追加初始费用、转入初始费用；

      3种方式的初始费用可以相同也可以不同，由保险公司自行设定：

      趸交的初始费用：一般为1%-5%；

      追加的初始费用：一般为1%-5%；

      转入的初始费用：一般是1%；

      重点关注“追加保费”的初始费用，万能账户基本都不是一次性存入全部资金，而是等手上有钱了，想存就存，后期存的都属于追加保费。所以要留意追加保费时的初始费用是多少。

      目前万能账户中，最低的初始费用，就是均为1%，比如瑞泰的这款。

      看到初始费用别伤心，很多保险公司会在满足一定条件下以持续奖金的名义进行全部返还或部分返还。

      持续奖励金：指保险公司对于长期持有的保单，满足条件时给予的奖励，通常是持有一定年限，按照监管规定，持续奖金的发放不得早于第5年末。

      比如瑞泰瑞鑫终身寿险（万能型）这款，在第5个保单周年日，按前5年累计已交保险费的 1%发放持续奖金并计入保单账户。

      持续奖励金是针对账户收取初始费的一种冲抵形式，可以全部或部分抵消初始费用。

      如果持续奖金和初始费用的比例完全一致，前期收取的初始费将在后期1:1全部返还；

      类似瑞泰这样的，初始费用是1%，持续奖金的返还比例也是1%，就会完全抵消。

      举例说明：瑞泰万能的持续奖金

      如果你在第1、2、3、4、5年分别投入10万元到瑞泰万能账户，每次都扣除1%的初始费用1000元，合计扣除5000元。

      按照持续奖金条款，那从第5个保单周年日开始，一次返还之前5年交的所有保费的1%，即50万*1%=5000元。

      也就是说，前五年扣掉的初始费用，会一次性在第5年保单周年日返还。

      如果第6年又追加10万，扣除了1000元的初始费用；

      那到第6年保单周年日，则会一次返还10万*1%=1000元。

      相当于，第6年扣的初始费用，在当年的保单周年日又退回。第7年、8年……以后都是这样。

      也就是说，5年后扣掉的初始费用，会在当年就返回。

      但多数产品收取的初始费用比例会高于持续奖金的比例，反之，初始费用比例高于持续奖金比例，只能部分抵消了初始费用……

      还有更坑的就是，很多产品只对转入保险费这一部分有持续奖励，趸交和追加保费不享有。

      不同万能账户持续奖金的比例和范围差异很大，买之前一定要搞清楚。这方面，条款最友好的是瑞泰的万能账户。

      ②保单管理费：

      一般都不收取保单管理费。

      ③死亡风险保险费：

      简称风险保险费。上文我们提到了，终身寿型万能账户有身故杠杆的保障功能，所以会有死亡风险保险费，而年金型万能账户没有杠杆，因此就没有风险保险费。

      终身寿型万能账户身故保额一般是账户价值的120%-160%，身故保险高于万能账户户价值的部分，就是风险保额。

      身故保险金=账户价值*120%-160%

      风险保额=身故保险金（有杠杆的）-账户价值。

      风险保费=风险保额*相应费费率。

      保险公司承担着风险保额，就会收取风险保费。风险保额乘以相应的费率，就可以算出每年的风险费用。（当风险保额为0时，就没有风险费用了）

      瑞泰万能账户风险保险费率表如下图：30岁男性和女性的费率分别为0.056%、0.024%，几乎可以忽略。但是六七十岁以后，风险保险费就比较高了。

      所以，我们建设年纪轻的作为被保险人。一方面是有足够长的保障期，另一方面是风险费率低。比如0-17岁没有身故杠杆，所以也没有风险保险费。

      备注：50岁以下的风险保费对账户影响较小，可以忽略。

      ④部分领取手续费：

      前5年领取万能账户的钱，会扣除一定比例的手续费，每个产品规定不一样，5%到1%不等，一般逐年递减。5年后领取一般都无手续费。

      这样做的目的是为了让客户尽可能地长期持有保单，便于保险公司的资产投资与管理。

      ⑤退保费用：

      如果想把万能账户全部的钱取出来，申请退保就可以。和部分领取一样，前5年退保会有费用，5年后退保无费用。目的也是为了让客户长期持有。

      总结：如果前5年内不取钱不退保，就没有领取和退保手续费，只有初始费用和风险保险费。

      而初始费用一般会通过持续奖金来全部或部分返还。风险保险费对于50岁以下的人影响较小。

      所以，万能账户依然是不错的产品。

04 为什么要买万能账户？

      （1）有保底利率，抵抗利率下行风险：

      如果你对利率敏感，那一定能感觉到利率的下行趋势，无论是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

      就在昨天，多家大行又下调了普通定期存款利率：2年定期存款利率2.5%、3年定期存款利率3.15%左右，还有更低的2.75%。

      统计了几组利率变化，来直观感受下：

      被称为利率风向标的国债，利率一降再降（权威数据）。

      近三年，大额存单利率，4%→3.35%→2.9%

      余额宝利率从7%降到1.9%

      余额宝从2013年成立到现在不到10年时间，已经从6-7%降到了2%左右，甚至1.9%以下。

      很多发达国家的利率都已经降到0甚至是负利率了！国家越发达，利率越低。

      我们最终会进入零利率和负利率时代

      无论是余额宝、国债、大额存单还是定期存款，未来的利率只会越来越低，甚至走向负利率。

      只有保险这种工具是可以锁定利率的，比如之前一直提到的增额终身寿，比如万能账户。

      万能账户虽然不能保证结算利率多少，但是有保底利率，这就是它的锁利功能，而且是终身锁利。

      目前万能账户保底利率有的是3%、有的是2.5%。有了它，无论未来利率有多低，它都能保证给你3%或2.5%的利率。（保底利率会写在合同里，受法律保护。）

      想想3年后、5年后、10年后、20年后、甚至更久，那时候市面上都是1点几或者0点几的产品，你的手里有一个终身保底3%的万能账户，是不是很香？

      （2）安全保本，省事省力不操心

      基金、股票，有亏损本金的风险。很多人买基金股票是想赚钱的，但后来发现本金都没了。股市中流传着“七亏二平一赚”的说法，能赚钱的永远是少数，可能都不足10%。

      除了股票、基金，今年开始正式实行的资管新规，使得银行理财产品也不再保本保息。目前能确定保本的只有3个产品：国债、低于50万的银行存款和人寿保单。

      万能账户是人寿保单的一种，安全性自不必多说，而且还有保底利率，满足了很多风险偏好不高的投资者“安全保本”的心理，而且还不用打理。

      当然除了万能账户，增额终身寿和年金险等人寿保单也是安全保本的，可以搭配一起买。

      推荐储蓄险，不是不让你投资股票、基金，而是提醒大家做好资产配置；基金股票可以买，但是也得配置一些稳定保本的产品。

      有了安全资产托底，基金股票投资才能后顾无忧，心态更加稳定。

      （3）收益还不错

      目前结算利率都在4.9%左右，而且是复利。日复利月计息。

      （4）存取灵活，相当于“超级余额宝”

      万能账户5年后取钱出来不需要手续费，随时领取，非常灵活，最适合5年以上的理财规划。

      前5年取钱出来需要收取一定比例的手续费，但首年取出手续费较高，建议一年内要用的钱不要存到这里；第2-5年取出虽然也有手续费，但手续费低，也可以接受。当然，5年内不打算取出来，就不用考虑手续费问题了。

      综上所述，万能账户有保底利率、安全保本、还能兼顾流动性，值得拥有。

05 哪些人适合买万能账户？

      人人都适合。储蓄险是一种资产配置工具，不仅仅适合低风险人群，高风险人群同样需要保险来对冲。

      如果你投资渠道有限、没时间打理资金，希望有个账户可以稳健增值，看重安全性。

      如果你感受到国债以及银行理财产品收益率的持续下行，希望可以长期锁定利率。

      那最要买。

06 怎样挑选万能账户？

      每家保险公司基本都有万能账户产品，有的还不止一款。万能产品差距很大，一定要好好选，不然会踩坑！！！

      1、看利率：结算利率、保底利率、过去结算利率

      三个利率一起结合来看。保底利率高（2.5%或3%），结算利率在4.9%-5%左右，过去几年结算利率稳定的产品优先考虑。

      2、看费用：初始费用和领取费用

      初始费用包含3种：趸交、追加和转入。初始费用有高有低，不同产品可以差很多。

      领取费用：前5年领取，会收取一定比例的手续费，一般前5年有，第6年开始就没有了。这个费率越低越好。领取手续费各个产品不同，市场上领取手续费最低的是前5年分别为3%、1%、1%、1%、1%，个别产品前5年领取手续费高达5%、4%、3%、2%、1%。

      3、看持续奖金的返还比例和范围

      万能账户在5年后会有持续奖励，持续奖励可以部分或者全部抵扣初始费用。持续奖金的返还比例一般是1%，注意有些产品只有转入的保费才享有持续奖金，一次性缴纳和追加的保费不享有。

      4、看存钱和领取限制

      账户限额：就是存钱限制，万能账户的利率虽然高，但是有些产品有限额，并不是你想买多少就能买的。

      大部分的产品对存进万能账户的金额是有限制的，需要主险保费达到一定的标准才可以放对应比例的钱。个别产品对存进万能账户的钱没有限制，存多少都可以。没有限制肯定更好。

      比如：瑞泰万能账户，当主险保额大于等于10万（比如1万*10年），万能账户的钱就没有限额了。

      领取限制：年金型万能账户一般每年只能取出已交保费的20%，而终身寿险万能账户一般无领取限制。显然，没有领取比例限制的更好。

      5、是否可以追加

      有些万能账户是不接受额外追加，只接受从年金险里返出来的钱转入到万能账户；这种就很鸡肋。

      6、追加和领取的便利性

      有的支持线上操作，用保险公司公众号就可以。但有的可能超过一定额度就需要线下，比较麻烦一点。投保前，也需要了解清楚。

07 精华总结

      1、万能账户是人寿保单的一种，既有保障功能有有理财功能。万能账户是附加险，不可以单独买。需要搭配年金险、终身寿险或两全保险一起买。

      2、常见的万能账户有两类：终身寿险万能账户和年金型万能账户。前者有身故杠杆功能，收取风险保险费，后者没有杠杆作用，不收风险保险费，但是每年领取有20%限制。

      3、万能账户的结算利率是实际的收益，保底利率是保证可以达到的利率。结算利率必须≥保底利率。所以万能账户具有锁利功能，可以抵抗利率下行风险。

      4、万能账户针对趸交保费、追加保费和转入保费三种形式，分别设置初始费用，目前最低的初始费用是1%、1%、1%。

      5、为了避免短期投机，万能账户在前5年领取或者退保，会收取一定比例的领取费用和退保费用，5年后再领取或者退保，不收取费用。

      6、不同万能账户的追加/领取的限额以及方式不同，提前了解清楚。

      ~~~~~

      如果您想咨询「重疾险」、「保险和储蓄」、「教育金」、「增额终身寿」「年金金」，可以留言评论哦。

      作者简介：90后，985硕士，一个说实话的保险经纪人。